예금 적금 차이로 이자가 갈리는 이유 (+ 예금 적금 이자 계산기)

예금과 적금에 똑같이 연 4%라고 적혀 있어도 만기에 받는 이자는 크게 다릅니다. 예를 들어 1,200만원을 연 4% 정기예금에 1년 동안 넣으면 세전 이자는 약 48만원입니다. 반면 연 4% 적금에 매달 100만원씩 12개월을 넣으면 총납입액은 똑같이 1,200만원이지만 세전 이자는 약 26만원입니다. 금리는 똑같은데 예금 적금 차이가 왜 이렇게 클까요? 이자가 거의 절반까지 줄어드는 이유는 은행이 적금 금리를 깎아서가 아닙니다. 돈이 은행에 들어가 있는 기간이 서로 다르기 때문입니다.

예금은 1,200만원 전체가 1년 동안 이자를 받습니다

정기예금은 이미 가지고 있는 목돈을 한 번에 넣는 상품입니다. 1,200만원을 연 4%로 1년 맡겼다면 1,200만원 전체가 처음부터 끝까지 12개월 동안 이자를 받습니다. 단순 계산하면 1,200만원 × 4% = 48만원입니다.

일반과세라면 여기서 이자소득세와 지방소득세를 합친 15.4%가 빠집니다. 세금은 약 7만 3,900원이고 실제 받는 세후 이자는 약 40만 6,000원입니다.

적금은 매달 넣은 돈마다 이자를 받는 기간이 다릅니다

적금은 구조가 다릅니다. 매달 100만원씩 넣는다고 해 보겠습니다. 첫 번째 100만원은 12개월 동안 이자를 받습니다. 두 번째 100만원은 11개월, 세 번째는 10개월 동안 이자를 받습니다. 마지막 달에 넣은 100만원은 만기까지 1개월만 남아 있으니 한 달치 이자만 받습니다.

모두 더하면 12 + 11 + 10 + … + 1 = 78개월입니다. 연 4% 적금에 매달 100만원씩 넣었다면 단순 계산으로 100만원 × 4% ÷ 12 × 78 = 약 26만원의 세전 이자가 나옵니다.

세후로 비교하면 약 40만 6,000원과 22만원입니다

같은 연 4%, 1년, 일반과세 조건으로 비교하면 이렇습니다.

총납입액은 똑같이 1,200만원이지만 돈을 넣은 시점이 다르기 때문에 이자가 달라집니다. 예금은 1,200만원 전부가 1년 동안 일한 셈이고, 적금은 매달 돈이 추가됩니다. 적금을 평균잔액으로 단순하게 보면 약 650만원 정도가 1년 동안 들어 있었던 것과 비슷한 구조입니다. 그래서 적금 이자가 예금보다 적게 나오는 것이 자연스럽습니다.

내 금액과 금리로 계산해 보려면 아래 칸을 바꿔 보세요. 상품을 예금으로 바꾸면 목돈을 한 번에 넣을 때의 이자가 나옵니다.

적금이 손해라는 뜻은 아닙니다

여기서 그럼 적금은 손해 아닌가?라는 생각이 들 수 있습니다. 하지만 예금과 적금은 애초에 출발점이 다릅니다. 정기예금은 이미 가지고 있는 목돈을 굴리는 상품입니다. 적금은 앞으로 들어올 돈을 매달 모아 목돈을 만드는 상품입니다.

예를 들어 지금 당장 1,200만원을 가지고 있다면 그 돈을 예금에 넣어 1년 동안 이자를 받을 수 있습니다. 반대로 현재 1,200만원은 없지만 매달 월급에서 100만원씩 저축할 수 있다면 적금을 이용할 수 있습니다. 같은 금리만 보고 어느 쪽이 더 좋다고 비교하기보다 지금 가지고 있는 돈인지, 앞으로 모을 돈인지를 먼저 구분하는 게 이해하기 쉽습니다.

목돈과 매달 저축할 돈이 둘 다 있다면

두 상품을 꼭 하나만 고를 필요도 없습니다. 현재 가지고 있는 목돈은 예금에 넣고, 이후 월급에서 매달 남는 돈은 적금으로 모을 수도 있습니다. 예를 들어 현재 1,000만원의 여유자금이 있고 매달 50만원씩 추가로 저축할 수 있다면 기존 1,000만원은 예금, 매달 50만원은 적금처럼 따로 굴리는 방식입니다. 예금과 적금의 목적이 다르기 때문에 이런 식으로 함께 사용하는 것도 가능합니다.

목돈을 한 은행에 크게 넣을 계획이라면 예금자보호 1억원이 어느 단위로 적용되는지도 함께 확인해 두시기 바랍니다.

연 7% 특판 적금은 실제 이자가 얼마일까

고금리 특판 적금을 볼 때도 표시금리만 보면 실제 받을 돈을 크게 생각하기 쉽습니다. 예를 들어 연 7% 적금인데 월 납입한도가 20만원이고 가입기간이 1년이라고 해 보겠습니다. 1년 동안 넣는 원금은 20만원 × 12개월 = 240만원입니다.

매달 초에 넣는 일반적인 방식으로 단순 계산하면 세전 이자는 20만원 × 7% ÷ 12 × 78 = 약 9만 1,000원입니다. 일반과세 15.4%를 적용하면 세후 이자는 약 7만 7,000원 정도입니다.

연 7%라는 숫자는 높지만 실제 넣을 수 있는 원금이 240만원이기 때문에 만기에 받는 이자는 생각보다 크지 않습니다. 그래서 특판 적금은 금리만 보지 말고 월 납입한도와 최대 납입원금을 같이 봐야 합니다.

최고금리는 우대조건도 확인해야 합니다

적금 광고에서 최고 연 7%라고 적혀 있어도 누구나 7%를 받는다는 뜻은 아닐 수 있습니다. 기본금리는 더 낮고 급여이체, 카드 사용, 첫 거래, 자동이체 같은 조건을 모두 충족해야 최고금리를 주는 상품도 많습니다.

따라서 상품을 비교할 때는 최고금리 몇 %인가보다 내가 실제로 받을 수 있는 금리는 몇 %인가를 확인하는 게 중요합니다. 은행 앱에서 예상 만기금액을 보여 준다면 그 금액을 비교하는 것이 가장 간단합니다.

중도해지하면 표시금리를 다 받지 못할 수 있습니다

돈을 언제 쓸지도 중요합니다. 1년 만기 상품에 가입했는데 6개월 뒤 돈이 필요해 중도해지하면 처음 약속한 금리를 그대로 받지 못하는 경우가 많습니다. 중도해지이율이 따로 적용되기 때문입니다. 그래서 몇 달 안에 사용할 가능성이 있는 돈이라면 최고금리만 볼 게 아니라 아래 세 가지를 같이 확인하는 게 좋습니다.

• 중도해지이율
• 일부 인출 가능 여부
• 만기까지 돈을 묶어 둘 수 있는지

만기가 지난 뒤의 금리도 상품마다 다릅니다. 만기가 끝났는데 그대로 두면 기존 약정금리가 계속 적용되지 않는 상품이 많기 때문에 만기일도 확인해 두는 편이 좋습니다.

예금 적금 차이는 이렇게 구분하면 쉽습니다

예금 적금 차이에서 가장 큰 것은 금리가 아닙니다. 돈을 넣는 시점입니다. 예금은 목돈을 처음부터 넣습니다. 적금은 매달 돈을 나눠 넣습니다. 그래서 같은 연 4%이고 최종적으로 넣은 돈이 1,200만원이라도 받는 이자는 다릅니다.

1,200만원을 처음부터 예금에 넣으면 세전 약 48만원의 이자를 받을 수 있지만, 월 100만원씩 적금으로 넣으면 약 26만원입니다. 적금 금리가 덜 적용된 것이 아니라 각각의 100만원이 이자를 받은 기간이 서로 달랐기 때문입니다. 상품을 고를 때는 표시금리만 비교하지 말고 지금 가지고 있는 돈, 매달 저축할 수 있는 금액, 실제 받을 세후 만기금액을 함께 보면 됩니다.

이 글은 2026년 8월 기준 일반과세 조건의 단순 계산 예시입니다. 실제 이자는 상품별 계산 방식, 우대조건, 세제 적용에 따라 달라집니다. 가입 전에 해당 은행의 예상 만기금액을 확인하시기 바랍니다.

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